הגבלות בנק ישראל שכדאי להכיר (רגולציה)

אחוזי מימון מקסימליים

הכלל הראשון והחשוב ביותר — כמה הבנק רשאי להלוות ביחס לשווי הנכס:

• דירה ראשונה: עד 75% משווי הנכס
• משפרי דיור (מוכרים דירה וקונים אחרת): עד 70%
• דירה נוספת או להשקעה: עד 50%

הרכב מסלולים מחייב

לא ניתן לקחת משכנתא במסלול אחד בלבד. הכללים:

• לפחות שליש מהמשכנתא במסלול עם ריבית קבועה צמודת מדד או קבועה לא צמודה למדד (קל״צ).
• עד שני שלישים מהמשכנתא במסלולים בריבית משתנה (פריים, משתנה כל 5 שנים וכדומה).
• במסלולים שהריבית בהם מתעדכנת בתדירות גבוהה (כמו פריים) — עד 66% מסך המשכנתא.

תקופת משכנתא מקסימלית

לפי הוראות בנק ישראל ניתן לפרוס משכנתא עד 30 שנה. בפועל, הבנק בוחן גם את גיל הלווים ואת יכולת ההחזר לאורך כל תקופת ההלוואה.

יחס החזר להכנסה

בנק ישראל מאפשר יחס החזר של עד 50% מההכנסה הפנויה, אך משכנתא בריאה ומתוכננת נכון תהיה בדרך כלל בטווח של 35%-40% מההכנסה נטו. ככל שההחזר החודשי גבוה יותר, כך נשאר פחות כסף להתנהלות השוטפת ולחיסכון.